カードローンは、他のローン商品と比較してすぐに借り入れ可能で便利なイメージがあります。
しかし、カードローンには他のローン商品と同じように審査があり、審査に通過しなければ借り入れを行うことはできません。
「カードローンの審査に通過できるかどうかが不安。」という方も実際にはかなり多いのではないでしょうか。
そしてカードローンの審査通過が不安だからといって、やってしまいがちなのが複数のカードローンへの同時申し込みです。
一見多数のカードローンに申し込みをした方が審査に通過できる可能性が高そうですが、同時申し込みをすると審査通過できないという口コミも多く上がっています。
カードローンの同時申し込みは、本当に審査通過ができなくなるのでしょうか。
今回はカードローンに同時申し込みをすると、本当に審査通過できなくなってしまうのかどうか詳しく調べてみました。
■カードローンの複数同時申し込みは可能？
カードローンを複数社同時に申し込みをするということは、可能です。
カードローンには、一度に申し込みをするカードローン会社の制限をかけるような法律や決まりはありません。
しかし、申し込みができることと審査に通過できることは別の話です。
複数社のカードローンへの申し込みは、カードローン審査に悪影響を与えてしまう可能性があります。
■カードローンの同時申し込みは個人信用情報で必ずチェックされる
カードローンへ申し込みを行うと、必ず最初に行われるのが審査です。
この審査の中で、申込者の申込情報と共に確認されるのが個人信用情報です。
１. 個人信用情報とは？
個人信用情報とは、日本に3つある個人信用情報機関（後述）というところに保管されている個人と企業とのお金の取引の記録です。
取引といっても記録されているのはお金の貸し借りの記録であり、カードローン、クレジットカードのキャッシング枠、自動車ローンやスマホの分割払いなども記録されています。
個人信用情報機関の会員となっている金融機関が共通して確認できる情報になっており、過去の個人の記録が確認できるようになっているのです。
●個人信用情報に記録されている内容とは？
個人信用情報機関には、申込者の生年月日などの個人情報の他に以下のような内容が記録されています。
- 申込記録（申し込みをした企業（銀行名）・申し込みをした日付）
- 借り入れの記録（借入日・借り入れした企業（銀行）・借入金額）
- 返済の記録（返済日・返済した企業（銀行）・返済の遅れがあったかどうかなど）
- 信用事故（異動情報）情報記録（長期の滞納・強制解約・債務整理などの記録）
２. ３つの個人信用情報機関は情報を共有している
日本には以下の3つの個人信用情報機関が存在します。
- JICC….消費者金融系や信販系などの金融会社が会員となっている
- CIC…クレジットカード会社や信販会社などの金融会社が会員となっている
- 全銀行協会…銀行や信用金庫などが会員となっている
申し込みをするカードローンによってどの機関の会員であるか異なるため、登録している内容にも違いがあります。
しかし3つの信用情報機関同士で情報は共有されているので、会員でないところの取引状況も閲覧できるようになっています。
たとえば消費者金融では申し込みブラックでも、銀行カードローンなら確認する信用情報が違うので審査通過できるということはありません。
３. 個人信用情報に多数同時申し込みの記録があると申し込みブラックになるリスクあり
このように個人信用情報を確認することで、審査の段階で過去にどこに申し込みをしたのかがわかるようになっています。
ここで多数の同時申し込みが見つかった場合には、通称「申し込みブラック」という状態になり、最悪の場合審査落ちとなってしまうのです。
■カードローンの同時申し込みが審査に悪影響を与える理由
では、なぜカードローンの同時申し込みは、審査に悪影響を与える可能性があるのでしょうか。
これには以下の3つの大きな理由が存在します。
- 総量規制をオーバーする危険性がある
- 他社で断られたので申し込みをしてきたと疑われる
- 返済能力を疑われ貸し倒れのリスクがあると判断される
１. 総量規制をオーバーする危険性がある
カードローンの同時申し込みが審査に悪影響を与える理由の1つに、総量規制をオーバーする危険性というものがあります。
総量規制とは、消費者金融や信販系、銀行グループの銀行系カードローンなど、貸金業法に基づいて貸し付けを行なっている貸金業者が対象になる規制です。
この規制対象である貸金業社は、業者全体で利用者の年収の3分の1までしか貸し付けることができません。
カードローン会社は同時申し込みにより、総量規制で貸し付けできる金額を超過してしまう危険性があると判断すれば審査に通過させることはありません。
参考：カードローンの総量規制と対象外となる借入方法をチェック！
２. 他社で断られたので申し込みをしてきたと疑われる
短期間のうちに何社もの申し込み記録があるのに全て審査落ちしているなどの場合には、審査担当者に他社に断られたので自社に申し込みをしたと判断されます。
このような場合、他社が審査に通過させなかったのには何かしらの理由があると考えられ、連鎖的に審査落ちしてしまう可能性があります。
３. 返済能力を疑われ貸し倒れのリスクがあると判断される
複数社への同時申し込みの記録があると、「多くの会社から借り入れしたいほどお金に困っている」と判断されてしまうこともあります。
この結果、審査落ちに繋がってしまうことがあるのです。
４. 同時申し込みは何件までOK？
先ほど説明した通り、同時申し込みは審査に大きく影響を及ぼす場合がありますが、カードローンの審査はあくまでも利用者のスペックの総合評価です。
同時申し込み以外も年収や勤務年数、他社借入額や借り入れ件数など総合的に評価をした上で審査の可否が決定します。
そのため同時申し込みをしたから絶対に審査には通過できないとか、同時申し込みをしても絶対に審査通過できるなどの断定をすることはできません。
おおよその目安としては、基本スペックに問題がない方でも3件以上の同時申し込みになると、厳しくチェックされる傾向があります。
そのため、他の申し込み情報に何かしらの問題があれば、3件未満の同時申し込みでも厳しくチェックされる可能性があります。
■申し込みブラックにならずに同時申し込みの審査に通過する方法
ここまで、同時申し込みが原因で「申し込みブラック」になってしまう理由などについて説明をしてきました。
しかし、中には「どうしても2件同時に申し込みをしたい。」という方もいるのではないでしょうか。
実は同時申し込みは、申し込み件数や本人のスペック次第では審査通過できる可能性もあります。
ここでは、同時申し込みをしてもできるだけ審査の通過率をあげる方法を紹介していきます。
１. まずは基本スペックをできるだけ上げておく
カードローンの審査は、本人の総合評価で審査の可否が決定します。
そのため、年収や勤務年数、雇用形態や居住年数、他社の借り入れ状況なども審査の対象です。
年収は高額であれば高額であるほど高く評価され、勤務年数や居住年数などは長ければ長いほど高い評価が得られます。
また、他社借り入れがある場合でも総量規制に触れるほどの金額でなければ、返済日を守って取引することで審査に通過できる可能性があります。
このように、カードローンの審査は申し込み情報以外も確認されますので、他の基本スペックをできるだけ磨いておくようにしましょう。
２. 審査通過の見込みがあるかどうか「簡易審査」にトライしてみる
カードローンの同時申し込みは、審査落ちの可能性があるため慎重に行いたいものです。
もし申し込みをしてから審査が否決となると、個人信用情報に審査落ちの記録がついてしまいます。
一度審査落ちの記録がつくと、すぐに他社に申し込みをしても「前のカードローン審査で審査落ちしている」という理由で、審査に落とされる危険性もあります。
そこで実際の申し込み前に利用したいのが、カードローンの公式サイトなどに設置してある簡易審査です。
「借り入れシミュレーション」「お試し審査」などと記載されていることもあります。
年収や他社借り入れ件数（借り入れ金額）などを入力するだけで、融資可能かどうかをするに診断することができます。
簡易審査で審査通過となったからといって100%審査に通過できるというわけではありませんが、かなり高い確率で審査通過できる可能性が得られます。
複数社の同時申し込みを検討している方やすでに複数借入がある方は、まずは簡易審査で「審査基準を満たしていて審査通過の可能性があるか」を確認してみましょう。
３. 借り入れ希望額はなるべく少額で申告する
同時申し込みで心配されるのが、先ほども説明した総量規制オーバーです。
また、現在は銀行カードローンも他社借り入れに関して厳しくチェックする傾向がありますので、借り入れの希望額はなるべく少額で申請することがおすすめです。
設定された金額がたとえ満足のいく利用限度額設定でなかったとしても、優良な取引実績を作って行くことで後々限度額を増額できるチャンスもあります。
まずは審査に通過することを優先的に考え、同時申し込みを行うようにしましょう。
４. 同時申し込みは2つまでにする
同時申し込み自体が少なからず審査通過率を下げる原因となるため、同時申し込みを行うこと自体にリスクがあります。
しかしどうしても同時申し込みをしたいという場合であれば、申込件数をなるべく2社までに押さえておくことをおすすめします。
申込者のスペック次第にもなりますが、3つ以上の同時申し込みを行うと、多重申し込みが審査に悪影響を及ぼしやすくなります。
同時申し込みを行う場合には2つまで絞って行うようにしましょう。
■申し込みブラックが原因で審査落ちした時の対処法
カードローンに同時申し込みをして、申し込みブラックが原因ですでに審査落ちしてしまった場合には以下の対処法を行うことをおすすめします。
１. 6ヶ月ほど間を空けてから再申し込みをしてみる
申し込みブラックが原因で審査に落ちてしまった場合には、すぐに再申し込みをして審査に通過したいところですよね。
しかし、審査落ちの情報は個人信用情報にしっかり記録されてしまうため、すぐに再申し込みをしても審査に落ちる可能性が高くなっています。
個人信用情報に記録された申し込みブラック情報は、申込日からおよそ6ヶ月で抹消されます。
そのため、6ヶ月後には審査落ちの原因となった同時申し込みの記録が消えているので、審査に通過できる可能性が高くなります。
多重申し込みが原因で審査に落ちてしまった方は（実際の審査否決理由は調べられませんが、多重申し込みが原因と考えられる場合）、一旦6ヶ月ほど期間を空けて再申し込みを行うようにしましょう。
■まとめ
今回は、カードローンの同時申し込みが審査に与える影響や、同時申し込みでも審査に通過するポイントなどについて説明してきました。
カードローンの同時申し込みは審査に影響を与えてしまうこともありますが、申し込み方法を工夫すれば審査通過できる可能性もあります。
どうしても同時申し込みを行いたいという方は、同時申し込みが与える審査への影響を熟知した上で、なるべくリスクの少ない申し込み方法を利用していきましょう。