カードローンの複数申し込みは審査に影響する？

「新たにカードローンへ申し込みをしたいけど、すでに借り入れしているカードローンがある。」

「審査に通過できるかどうか心配だから、複数のカードローンに一気に申し込みをする。」

カードローンに申し込みをするときに、すでに他社から借り入れがあったり複数社に同時に申し込みをするという方もいますよね。

しかし、カードローンの申し込みは「他社借り入れがあると審査に通過できない。」「複数申し込みは審査に落ちる。」などの噂があります。

このような噂は果たして本当なのでしょうか。

今回はカードローンの複数申し込みや、他社借り入れがある場合の審査通過率などについて詳しく説明していきます。

■複数申し込みや他社借入で絶対に審査通過できないわけではない

結果から説明してしまうと、「複数申し込みがあるから」「他社借り入れがあるから」絶対に審査に通過できないということはありません。

カードローンの審査は他社の借入状況1点を審査するわけではなく、申込者の情報を総合的に評価し審査の可否を決定します。

そのため審査通過の可否を決定するのは、他社の借入状況や申し込み状況だけとは限りません。

ただし他社への申し込みや他社借り入れの件数によっては、審査に悪影響を与えてしまう可能性があります。

■複数申し込みや他社借入は必ずバレる。カードローン審査の個人信用情報とは

カードローンへ申し込みを行う場合には、申し込みフォームなどの申し込み情報に他社の借入状況を申告する項目があります。

審査に通過したいという思いから、申し込みフォームへの他社借り入れ状況を少な目に記載した場合、すぐに嘘がバレてしまうことになります。

また他社への申し込み状況に関しては申告する必要のない場合がほとんどですが、これも全てカードローンの審査では確認可能です。

カードローンの審査では、個人信用情報という個人のお金の取引記録を確認しているため、申し込み情報も確認できるようになっています。

１. カードローンが申し込み時に確認する個人信用情報とは？

カードローンが申し込み時に確認する個人信用情報とは、申込者と企業とのお金の貸し借りの履歴です。

個人信用情報は、日本に3つある公的な個人信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会）に保管されています。

この情報は金融機機関内で共有されている情報で、他社（または他銀行）でどのような取り引きを行なっているのかを記録で確認することができます。

●おもな個人信用情報の記録内容

個人信用情報の記録内容には、以下のようなものが記録されています。

• 申し込みの記録（いつ・どこで申し込みをしたのか）
• 借り入れの記録（いつ・どこで・いくら借り入れしたのか）
• 返済の記録（返済の遅れがあったかどうか）
• 信用事故の記録（長期滞納や強制解約・代位弁済・債務整理など）

それぞれの記録の種類によっても、個人信用情報に記録が残る期間に違いがあります。

たとえば申し込みの記録であれば、申し込みからおよそ6ヶ月ほどで記録が抹消されます。

しかし、信用事故の記録に関してはおよそ5〜10年ほどは記録がのこってしまうのです。

信用事故の記録は通称「ブラックリスト入り」とも呼ばれており、信用事故の記録があればほぼローン審査に通過することはできません。

２. カードローンの審査に影響する他社借り入れとは？

カードローンの審査で他社借り入れとしてチェックされるローン商品は、おもに他社カードローンとクレジットカードのキャッシング枠です。

フリーローンや目的別ローン（自動車ローンなど）もチェックはされますが、カードローンやクレジットカードキャッシング枠ほど重要視されません。

また住宅ローンは、他社借り入れとして認識されないことも多く審査に影響はない場合がほとんどです。

３. 個人信用情報で確認される内容は？

カードローンの審査では、個人信用情報の確認を必ず行いますが、主に確認されているのは以下の内容です。

• 申し込み件数
• 他社借入件数
• 返済状況
• 信用事故情報の記録
• 現在の借入額

このように審査でチェックされる項目には、他社への申し込み件数や他社借り入れ件数なども含まれています。

■カードローンの複数申し込みは何社目から厳しくチェックされる？

先ほども説明したように、カードローンの審査では申し込み状況に関しても個人信用情報で確認を行なっています。

しかし、他で申し込み記録があったからといって「絶対に審査落ちになる」ということはありません。

それではカードローンの複数申し込みは、何社目から審査落ちしてしまう可能性があるのでしょうか。

１. 他1社程度であれば問題ないことも多い

カードローンの申し込みは、他社の借り入れ状況だけではなく本人のスペックを総合的に評価するため、一概にはいえません。

しかし、一般的に1社程度の他社申し込みで審査に落ちてしまうことは、ほとんどありません。

２. 2社3社と増えるごとに審査は厳しくなっていく

1社程度ならさほど問題ない申し込みの記録も、2〜3社以上の記録がある場合には厳しくチェックされ始めます。

複数のカードローンに短期間で申し込みをしている記録というのは、「お金に困って複数のカードローンに申し込みをしているのでは？」と判断される可能性があるためです。

そして信用情報に申し込みが多数記録されている状態は通称「申し込みブラック」とも呼ばれ、このブラック情報は審査落ちの原因にもなります。

●自社の借入金で他社に返済する恐れがある場合には審査に通過させない

カードローンの利用目的は基本的に自由ですが、利用方法として自社の借入金を使って他社に返済することは基本的に嫌がります。

借入金を利用してしか返済ができないということは、すでに利用者本人が「自分の収入で返済する力がない」と判断するためです。

複数社に申し込みをする理由の中には、他社への返済のメドが立たないためカードローンの中でお金を回そうとしている人もいます。

そのため融資額を使って他社に返済する意図がない場合でも、多重申し込みは「返済能力がない」と判断される理由の1つになってしまうのです。

３. さらに多重申し込みで1社審査落ちすると立て続けに審査落ちする可能性も

さらに、多重申し込みをして1社に審査落ちしてしまうと審査に落ちた記録が個人信用情報に残ります。

そのため他社の審査でもこの「審査落ち」の記録は確認されることになり、「審査に落ちたのには何かしらの理由がある」と考えられ、他社でも審査通過が難しくなる可能性もあるのです。

４. 申し込みはできるだけ1社に絞り、最低半年は期間を空ける

このようなことからも、カードローンの短期間での多重申し込みはできるだけ避けた方が、1社の審査通過率は高くなります。

申し込みの時には、手当たり次第に複数社に申し込むことはせず、できるだけ1社に絞って申し込みをしましょう。

また審査に通過した場合でも審査落ちした場合でも、申し込みの記録は6ヶ月程度は残るものですので、申し込みから最低半年ほどの期間をあけてから他社へ申し込みをするのがおすすめです。

■すでにカードローンを複数借りている場合、他社借りれは何件以上で影響する？

一気に複数のカードローンで借り入れをしたいという方もいれば、すでに複数社のカードローンで借り入れをしているという方もいるのではないでしょうか。

すでに複数のカードローンから借り入れを行なっている場合には、借り入れ件数や金額によっては審査落ちの原因を作る可能性があります。

１. カードローンで借り入れできるのは年収の3分の1が目安

そもそも他社借り入れがあると、なぜカードローンの審査に影響するのでしょうか。

これはカードローンで借り入れできる上限金額が、利用者の年収の3分の1程度が目安となっているという大きな理由があるためです。

●ノンバンク系は総量規制の対象

消費者金融系・信販系・銀行グループである銀行系のカードローンは、貸金業法という法律に基づいて貸し付けを行う貸金業者です。

そしてこの貸金業法という法律の中には、総量規制という規制が設定されています。

総量規制とは、対象となっている貸金業者全体で利用者の年収の3分の1以上の貸し付けを行なってはいけないという決まりのこです。

たとえば、年収が300万円の人が総量規制の対象となっている大手消費者金融などで借り入れできるのは、上限100万円までです。

すでに他社に70万円の借り入れがあれば、他社で設定される利用限度額は残りの30万円以内ということになります。

参考：カードローンの総量規制と対象外となる借入方法をチェック！

●銀行カードローンは自主規制の動きあり

ノンバンク系のカードローンでは、法律によって貸し付け金額の上限が規制されています。

一方の銀行カードローンは、銀行法という法律に基づいて貸し付けを行なっているので総量規制の対象外で、貸し付け金額の上限を定める規制がありません。

以前まで、「年収の3分の1以上の高額融資を受けたければ銀行ローン」というイメージがありましたが、そのイメージも現在では徐々に薄れてきています。

これは、2017年4月に銀行カードローンの貸しすぎを金融庁が指摘したことが原因となっています。

金融庁の銀行カードローンに対する監視強化の動きを受けて、銀行カードローンは徐々に貸し付けに関する自主規制を始めているのです。

そのため以前は高額融資が期待できた銀行カードローンも、徐々に貸し付け金額は年収の3分の1にセーブする動きが広がっています。

このような動きからも銀行カードローンでも限度額設定時は低めの設定になる傾向があり、他社借り入れに関しても審査で厳しく確認するようになっています。

参考：銀行カードローンの自主規制で審査や借入返済が変わる！？

●消費者金融の借り入れ状況は銀行カードローンにはわからないってホント！？

カードローン審査の口コミなどをみていると、消費者金融と銀行カードローンは、それぞれ見ている信用情報機関の情報が違うので取引状況がわからないという情報があります。

しかしこれは大きな間違いで、ある程度の信用情報は信用情報機関内でも共有されていることがあります。

また銀行カードローンの場合には、保証会社として消費者金融系や信販系の会社に保証業務を委託していることがほとんどです。

保証会社は銀行カードローンに変わって審査を行いますので、銀行が確認できない消費者金融や信販系の取引履歴も確認されている可能性が高いといえるでしょう。

そのため、複数の消費者金融で借り入れしている状態で銀行カードローンに申し込みをしても借りすぎが原因で審査落ちする可能性は十分にあります。

２. 借入金額だけではない！借入件数も重要な審査のポイント

カードローンの審査で確認される他社借入状況は、借り入れ額だけではありません。

借り入れの件数に関しても、重要なポイントです。

カードローンで借り入れを行うと、必ず返済の義務が生じます。

他社借り入れが複数あるということは、その分それぞれのローンに返済の義務が発生しており、同時に返済管理しにくい状態になりやすいと判断されます。

返済管理がしにくい状態は、カードローン側から見れば貸し倒れのリスクを伴うため、多重債務になればなるほど審査通過率は下がってしまいます。

●何件までOK？カードローン審査に通過できる他社借り入れ件数

多重申し込み同様に、多重債務に関しても断定的に「○社以上から借りると審査に落ちる」ということはできません。

これは、カードローンの審査が申込者の総合評価で可否が決定するためです。

しかしおおよその目安としては、以下のような判断を下されることが多くなっています。

申込者のスペックにもよりますが基本的には3社以上で徐々に審査が厳しくなり、4社以上になるとほぼ借り入れはできなくなります。

■同時申し込みや他社借り入れが原因で審査に落ちた場合の対処法

同時申し込みや他社借り入れが原因で審査に落ちてしまった場合、すぐに再申し込みを行なっても審査落ちしてしまう可能性が高くなります。

もしも一度、同時申し込みや他社借り入れで審査落ちしたのであれば、以下の対処法を行なってから再申し込みすることがおすすめです。

１. 申し込みから6ヶ月以上あけて再申し込みする

同時申し込みで審査に通過できなかった場合、複数社に申し込みをしたことが原因で審査落ちしていますので、すぐに再申し込みをしても審査に通過できません。

個人信用情報の申し込み記録は6ヶ月間残るものですので、このような場合は記録が消える6ヶ月以降に申し込みをするのがおすすめです。

２. 他社借り入れが多い場合にはできるだけ返済しておく

また他社借り入れが多く総量規制などに影響を与えている可能性がある場合には、できるだけ返済して借り入れ残高を減らしておくことが大切です。

カードローンの借り入れ残高が少なければ少ないほど、審査では有利に働きます。

毎月最低返済額のみを返済する「約定返済」のみを利用するのもよいですが、余裕のある月には「随時返済」を利用してできるだけ繰上げ返済を利用して返済期間を早めましょう。

３. 完済できそうなローンは完済し、借り入れ件数を減らす

たとえば3社から借り入れをしており、借り入れ残高がそれぞれ以下のようにバラつきが出ることがあります。

• A社….借入残高40万円
• B社….借入残高30万円
• C社…借入残高3万円

このような場合には、A社とB社には最低返済額のみを返済日を守って返済し、C社に優先的に返済を行うのがおすすめです。

カードローンでは借入残高の総額も大切ですが、借入件数も重要な審査の項目です。

明らかに他社よりも借入残高が低く完済が見込めるものに関しては、再申し込みの前に優先的に返済を行い完済しておくと借入件数を減らして審査通過率が上がります。

４. 再申し込みはなるべく1社に絞って行う

「2社程度の同時申し込みなら、審査落ちの原因になることはない。」という方もいます。

しかし確実に審査通過を狙うのであれば、やはり申し込みは1社に絞って行う方が確実です。

審査に通過できるかどうかが不安な方もいると思いますが、審査通過率をあげることにもつながりますので、できるだけ1社に絞って再申し込みを行いましょう。

■まとめ

今回は、カードローンの複数申し込みや複数借り入れに関する審査への影響と、審査通過のためのポイントについて説明してきました。

カードローンの審査基準は非公開となっており、実際の審査落ちの理由を知ることはできません。

しかし、多重申し込みや多重債務などの心当たりがあるのであれば、この記事を参考に対策をし再申し込みにチャレンジしてみてくださいね。