スルガ銀行カードローンのメリット、デメリットを徹底検証

スルガ銀行は静岡県沼津市に本店を持つ地方銀行ですが、日本全国対応のカードローン「リザーブドプラン」を取り扱っています。日本全国から申し込みが出来ますし、スルガ銀行の口座を持っている必要もありません(申し込み後も作らなくても良いです)。そして最短で当日中に振り込みで融資を受ける事も可能です。

使い勝手が良く、保障もついていて万が一の時にも安心と評判ですが、本当に良いカードローンなのかというのを徹底検証したいと思います。

メリット、デメリットどちらも存在するので、両方把握した上で申し込むようにしましょう。

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スルガ銀行カードローン「リザーブドプラン」の基本機能

金利、限度額は平均的な銀行と同じぐらい

スルガ銀行外観

スルガ銀行のリザーブドプランの金利は3.9%~14.9%で、最高限度額は800万円です(10万円、20万円、30万円、40万円、50万円、100万円、200万円、300万円、500万円、600万円、700万円、800万円から選びます)。

ほとんどの方が適用される上限金利は14.9%で、銀行カードローンの中では平均的な水準です。ただ、消費者金融などでは18%などが一般的なので、それに比べれば安いと言えます。

また、限度額800万円に関しては、十分すぎる額ですが、実際ここまで高い限度額を希望する人はほとんどいませんし、またほとんど設定されることはありません。

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収入証明書は限度額500万円以上を希望しない限り不要

年収を証明する書類

面倒な収入証明書の提出はほとんどの場合ありません

消費者金融などの貸金業者はは総量規制という「年収の3分の1以上の借り入れを原則禁止」という決まりがあるため、収入証明書(源泉徴収票、確定申告書、給与明細書など)の提出をさせ、年収を確認する事が多いです(決まり以上のお金を貸してしまうと行政処分を受けてしまうため)。

しかし、スルガ銀行は銀行なので、この総量規制という決まりの対象外となっており、収入証明書の提出はそこまで求められません。多くの銀行カードローンでは「限度額300万以上を希望する場合は必要」としているところが多いのですが、スルガ銀行は限度額500万円以上を希望しない限りは収入証明書の提出は不要です

つまり300万円までの限度額であれば、運転免許証や保険証などの本人確認資料だけで申し込む事が可能なのです(審査の内容によって収入証明書を求められる場合があります)。

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審査完了までのスピード、融資までのスピードは非常に早く当日融資も可能

WEB完結は来店不要、郵送不要で便利

インターネットだけで申し込みを完了出来るので楽

ホームページに書かれている「最短1分スピード回答」に関してですが、この時の回答とは仮審査の回答の事で、厳密には仮審査後にもう一度本審査があります。

ただ、仮とは言っても、申込者が入力した情報を人間が見て審査を行うので(機械による自動判定ではない)、借り入れをすることが出来るのかという参考に出来る指標と言えます。この段階で却下されれば、望みがないということで、すぐに違うカードローンに申し込んだり、あきらめたり出来るので、スピード回答でおおよそが分かるのはありがたいです。

申し込みの流れとしては、

  1. ホームページから申し込み
  2. 仮審査(最短1分で完了)
    ※平日8:30~19:00の間
  3. 本人確認資料アップロード(スマホやデジカメで撮影してアップするだけ)
  4. 本審査(在籍確認等も行う)
  5. 審査完了
  6. 振り込み依頼(振り込み先口座と金額を入力)
  7. 希望の口座に振り込まれ融資完了
    ※平日12時までに契約完了した場合
  8. その後、カードローン用のカードを発行し郵送(一週間ほどで届く)

という流れになっています。スルガ銀行は全国の主要都市に店舗がある地方銀行ではありますが、来店する必要は有りません。WEB完結という、インターネット上だけで手続きを完了させられる便利な申し込み方法を利用出来ます。

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借入方法は様々なものがある

スルガ銀行は他の所と同様の借入方法だけではなく、便利な借入方法もあります。

ATMでカードを使用して借り入れ

スルガ銀行ATM

スルガ銀行ATMをはじめ、様々なATMで借り入れ可能です

最も一般的な借入方法です。カードローン専用のカードを、スルガ銀行ATMや、コンビニATM、提携金融機関のATMに入れて借り入れを行います。

ATMでの借り入れでは、1,000円単位で借り入れる事が可能で、ATMや時間帯によって手数料が発生します。

手数料無料の時間帯やATMはこちらにまとめました

アプリで口座と金額を入力して振り込みキャッシング

スルガ銀行アプリ画面抜粋

簡単に振り込み借り入れが出来ます

簡単に振り込んでもらえる方法の一つが振り込みキャッシングで、スルガ銀行リザーブドプラン専用アプリで申請するだけで振り込んでもらうことが可能です。アプリにはiPhone版とアンドロイド版があります。

スルガ銀行以外の口座でも振り込み可能で、口座情報と金額だけアプリに入力すれば振り込まれるという気軽さです。

アプリによる入金は最低10,000円で、10,000円単位で借り入れを行う事が可能です。

ただし、入力して一瞬で振り込まれるという訳ではなく、当日融資希望であれば、12時までにアプリで入金手続きする必要があります。

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クレジットカードとして支払うだけで借り入れが出来る

スルガ銀行カードローンデザイン

VISAクレジットカードとしても使える

便利なスルガ銀行のカードローンの借入方法にVISAのクレジットカードとして使用するという方法があります。

スルガ銀行のカードローンは申し込む際にVISAの機能をつけるかどうかを選択出来ます。

周りから見たら完全にVISAのクレジットカードですが、これでショッピングの決済を行うと、決済した金額が全てカードローンでの借り入れとなります

わざわざATMで手数料をかけてお金を下ろしてお金を支払うよりも、お店でクレジットカード決済をした方がスマートな場合も多いです。使いやすい借り入れ方法と言えます。日本国内だけでなく、海外でも同様に支払う事が出来ます。

ただし、本当のショッピング用のクレジットカードと違うのは、使った次の日から毎日利息が発生してしまうと言うことです。例えば、3万円のものをVISAで決済した場合、金利が14.9%なら一日あたり12円ほどの利息が発生します。

ショッピング一回払いなら普通は手数料は全くかからないですが、リザーブドプランのVISAはただのクレジットカードではないので、使用する際は気をつけて使いましょう。可能であれば後からすぐに返済するのをオススメします。

VISAによる利用が嫌であれば使わなければ良いだけの話なので、もしもの時の為にクレジットカード機能もつけておくと良いでしょう。

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提携ATM手数料と営業時間

提携ATMの営業時間や手数料はATMや、取引内容、時間帯によって異なります。各金融機関ごとにまとめたものが以下の表です。

借り入れ出来る時間帯と無料で利用出来る時間帯

スルガ銀行ATM

スルガ銀行ATM

平日は0:30~23:30というほとんどの時間帯使えるATMがあるのは良いですが、ATMによっては店舗そのものがしまっていたりして営業していないこともありますので、最寄りのATMの営業時間を確認する事をオススメします。

手数料無料の時間帯以外は、108円の手数料が発生します(一部提携金融機関の手数料が異なる場合があります)。

金融機関 曜日 利用できる時間帯
スルガ銀行
セブン銀行
E-net※
タウンネットワークサービス※
月~金 0:30~23:30
手数料無料は
7:00~18:00
9:00~21:00
手数料無料は
9:00~14:00
日祝 9:00~21:00
手数料無料なし
ゆうちょ銀行 月~金 0:30~23:00
手数料無料は
7:00~18:00
9:00~21:00
手数料無料は
9:00~14:00
日祝 9:00~21:00
手数料無料なし
イオン銀行 月~金 8:00~23:00
手数料無料は
8:00~18:00
8:00~21:00
手数料無料は
8:00~14:00
日祝 8:00~21:00
手数料無料なし

※E-netがおいてあるコンビニ:ファミリーマート、ミニストップ、サークルKサンクス、ポプラ、生活彩家、スリーエフ、デイリーヤマザキ、セイコーマート、セーブオンなど
※タウンネットワークサービスのATMはニトリ、カインズホームなどのホームセンターやコスモス薬品などのドラッグストア、駅、役場、病院などに設置されているATMです

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返済出来る時間帯

なんとスルガ銀行カードローンはATMでの返済手数料が全時間帯で無料なので非常に返済しやすいです。つまりATMさえ営業していれば、好きな時間に手数料を気にすることなく返済が出来るので、非常に使い勝手が良いと言えます。

一部提携金融機関のATMでは手数料が発生する場合がありますが、以下の金融機関であれば全て返済手数料は無料です。

金融機関 曜日 利用できる時間帯
スルガ銀行
セブン銀行
E-net
タウンネットワークサービス
月~金 0:30~23:30
土日祝 9:00~21:00
ゆうちょ銀行 月~金 7:00~21:00
土日祝 9:00~17:00
イオン銀行 月~金 8:00~23:00
土日祝 8:00~21:00

返済方法はATMとスルガ銀行口座からの自動引落

約定決済

引落口座を用意しておけば返し忘れがありません

スルガ銀行カードローンの返済方法は、基本的にはATMにカードを使って入金を行います。入金は基本的にATM手数料が無料なので、スルガ銀行はもちろん、イオン銀行、セブン銀行、イーネットATM、ゆうちょ銀行ATMでも手数料は無料です(ATMの取扱時間は先述)。

ただし、ATMによる返済は返済期日を忘れてしまうと、延滞をしてしまう可能性があるので、出来れば引落用の口座を登録しておいて、返済期日が来たら自動で引落を出来るようにしておきましょう。

このとき、口座はスルガ銀行の口座である必要があるので、申し込む際に持っていなければ、出来るだけ早めにつくって引き落とし用口座として登録しましょう。

返済期日に関しては注意が必要

時計とカレンダー

カードローンの返済というのは大きく分けると二種類あり、毎月必ず支払わなければならない約定返済(定例返済)と、自分で追加で支払う臨時返済(追加返済)というものが有ります。

臨時返済は特に返済しなくてもペナルティはありませんが、約定返済はし損ねると延滞のステータスがついて、個人信用情報機関にも登録される可能性があります(登録されると今後の車のローンやクレジットカード発行に影響が出ます)。

この約定返済の日をスルガ銀行では毎月1日としており、当月1日の時点の利用残高に応じた金額を、当月20日~翌月1日の間に支払うということになるのです。

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返済方式は残高スライド元利定額リボルビング方式

スルガ銀行の返済方式は残高スライド元利定額リボルビング方式といって、毎月1日時点での残高がいくらなのかによって、支払わなければならない金額が自動的に変わる方式です。支払わなければならない最低の金額をミニマムペイメントと言います。ミニマムペイメント以上支払えば、延滞にはなりません。

以下の表は、1日の時点での利用残高がいくらなら、ミニマムペイメントがいくらになるのかの表です。

毎月1日時点のご利用残高 定例返済額
(ミニマムペイメント)
10万円以下 3千円以上
10万円超20万円以下 6千円以上
20万円超30万円以下 9千円以上
30万円超40万円以下 1万2千円以上
40万円超50万円以下 1万5千円以上
50万円超100万円以下 2万円以上
100万円超150万円以下 3万円以上
150万円超200万円以下 4万円以上
200万円超250万円以下 5万円以上
250万円超300万円以下 6万円以上
300万円超350万円以下 7万円以上
350万円超400万円以下 8万円以上
400万円超450万円以下 9万円以上
450万円超500万円以下 10万円以上
500万円超550万円以下 11万円以上
550万円超600万円以下 12万円以上
600万円超650万円以下 13万円以上
650万円超700万円以下 14万円以上
700万円超750万円以下 15万円以上
750万円超800万円以下 16万円以上

海外でも現地通貨で借り入れる事が出来る

海外ATM

海外ATMでも気軽に借りられて便利です

VISAクレジットカードとして利用するとカードローンとして借り入れられるのは先述の通りですが、それ以外にもVISAの機能が利用出来ます。

海外に訪れたときに、VISAやPLUSのマークがついたATMがあれば、そこでスルガ銀行のカードを利用して、現地通貨で下ろす事が出来ます。下ろしたお金はそのまま円換算されて、カードローンの残高に入りますので、手間少なく借りる事が可能です。

しかも、普通は108~216円かかる海外ATM引き出し手数料と、引き出し金額の1.6%ほどかかる海外取引事務手数料が無料で利用出来るので、日本から現金を持っていって、海外で換金するよりもお得に借り入れられます。

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生命保険を無料でつける事が出来る

医者

保険でローンを全額返済

おそらく他のカードローンにはないスルガ銀行カードローンだけの大きな特徴は、無料でがん保障特約付きの生命保険をつけられるということです。ガン保障までついているのは業界初です(スルガ銀行調べ)。生命保険はカーディフ生命保険会社(カーディフ・アフュアランス・ヴィ)というフランス発祥で日本に支社がある会社の保険を利用しています。

無料(保険料銀行負担)で申し込めて、デメリットは全く無いので、申し込む際は必ず付帯させましょう。

死亡、ガン、高度障害状態(失明、言語障害、そしゃくの機能障害、胸部腹部障害要介護、手足マヒ)などでローンを全額返済しても会えるので、もしもの時でも家族に迷惑をかけずに治療等に専念することが出来ます。

保険を適用する条件を簡単にまとめると、

  • カードローンを契約して保険に加入してから90 日以降にガンが始めて罹患(りかん。病気にかかること)した場合
  • 1年以内に病気、怪我などで二週間以上の入院、検査などを受けていない
  • 1年以内に人間ドックを受けて再検査等の診断を受けていない
  • 現在、過去を正しく告知する事が出来る(嘘などが発覚すると保険支払がされない)

などで、他にも保険適用には諸条件があるので、スルガ銀行によく確認しておきましょう。

ちなみに、「生命保険で万が一の時に保障されるから、(貸付金を回収しやすいので)審査に通りやすいのでは?」と考える方がいらっしゃるようですが、全くそのようなことはなく、あくまで顧客に喜んでもらう為につけているサービスと言えます(残債回収の為につけているわけではありません)。

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スルガ銀行カードローン「リザーブドプラン」の基本機能まとめ

実質年率 3.9%~14.9%
限度額 10万円~800万円
仮審査完了まで 最短1分
※平日8:30~19:00に申し込んだ場合
融資まで 最短即日
※スルガ銀行口座を持っていなくてもOK
※平日12:00までに契約手続きを完了して当日融資の手続きをする
月々の支払い 3,000円~
返済方式 残高スライド元利定額リボルビング方式
返済方法
  • 自動引き落とし(スルガ銀行のみ)
  • 提携金融機関ATM
  • コンビニATM
申し込み資格 専業主婦可、パート・アルバイト可
保障会社
  • スルガキャピタル株式会社
  • ダイレクトワン株式会社
  • オリエントコーポレーション
特典
  • VISA機能を付与する事が可能
  • 無料で生命保険加入可能

スルガ銀行カードローンのメリット

これまでに解説した内容や、その他の細かなメリットなどを書いていきます。

  • 家族、友人、同僚等にバレにくい
    VISAの機能をつければ、VISAクレジットカードにしか見えません。ちょっとデザインがポップなので、目につくとは思いますが、それでもカードローンとは分からないでしょう。実際使うときはクレジットカードのように使ったり、キャッシュカードのように下ろしたりするだけなのでまずバレません。在籍確認に関してもスルガ銀行からの融資を考えているなどと説明しておけば問題ありません(在籍確認は基本的に個人名ですが、銀行を名乗ってもらうことも出来ます)。
  • 無料でガン保障特約付きの生命保険に入れる
    もしもの時はローン全額支払ってもらえます。
  • VISAクレジットカード機能をつけられる
  • ATM入金が無料
  • 口座を持っていなくても良い
    ただし、出来れば開設して引落口座として登録しておきましょう。
  • 総量規制の対象外
    銀行のカードローンなので、総量規制の対象外となります(総量規制の詳しい記事はこちら
  • 専業主婦、パート、アルバイトでも申し込める

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スルガ銀行カードローンのデメリット

リザーブドプランにはあまりデメリットというデメリットはないのですが、他社と比べてみて「ここをもっと改善出来ればさらに良いのに」というポイントをまとめました。人によっては「これがないと!」と思う方もいらっしゃるかもしれないので確認しておきましょう。

  • 口座引落がスルガ銀行でしか出来ない
    元々スルガ銀行で取引していない方は作る必要があります。ただし、インターネット支店があるので、全国どこでも口座を作ることが可能です。ATM手数料も入金であれば全国どこでも無料なので、引落口座として使うハードルが低いです。
  • ローソンATMで使用出来ない
    意外なことにローソンのATMが使えません。ファミリーマートやセブンイレブンで十分という方もいらっしゃいますが、最寄りコンビニがローソンで、他のコンビニがなかなかないなどの立地に住んでいる方はちょっと不便かもしれません。ローソンATMは全国に111,000台以上あるので(2016/2/28現在)、対応してほしいところです。

まとめ

金利や限度額は銀行のカードローンとしては平均的な水準ではあるのですが、VISAのクレジットカード機能をつけられることや、無料のガン保障特約付き生命保険が付帯される事など、他にはないサービスが多いカードローンです。

自宅周辺や勤務先周辺に手数料無料のATMが有るのであれば、入金も便利なので、選択肢の一つに入れても良いカードローンと言えます。

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